Financování nákupu nemovitosti

Jak spočítat dostupné finance na nákup nemovitosti?

Dostupné finanční prostředky ke koupi nemovitosti můžete složit z různých zdrojů:

• finanční hotovost
  • Obvykle hotovost, kterou máte našetřenou na běžných nebo spořicích účtech.
• termínované vklady a další účty
  • V případě termínovaných vkladů si dejte pozor na výpovědní dobu, abyste měli peníze k dispozici, až je budete potřebovat.
• stavební spoření
  • Zde také pozor na výpovědní dobu, která může být i několik měsíců. Banky nabízejí výplatu po výpovědi i za kratší dobu, ale obvykle za to požadují poplatek.
  • Banka nebo jiná instituce může nabízet hypotéku za výhodnějších podmínek pro lidi, kteří u nich mají stavební spoření. Nemusí však jít o výhodnější podmínky, než jaké byste dostali u jiné banky.
  • Na stavební spoření může být navázaný i další úvěr, který dostanete u stejné banky nebo instituce, kde máte stavební spoření.
• hypotéka
  • Jedná se o nejčastější postup financování koupě nemovitosti, pokud nemáte dostatek volné finanční hotovosti.
  • Výše poskytnuté hypotéky závisí hlavně na vaší finanční hotovosti, pravidelných měsíčních příjmech, nesplacených dluzích a dalších faktorech.
  • Více o hypotékách a jejich sjednávání.
• další úvěry
  • K financování si můžete vzít i další typy úvěrů, např. překlenovací nebo spotřebitelský. Nevýhoda je, že jejich úrok je obvykle vyšší, než u hypotéky.

V případě hypotéky a dalších půjček si dobře spočítejte, kolik pak budete muset měsíčně splácet. U hypoték se může měnit úrok, např. když skončí fixace úrokové sazby. Banka vám nejspíš nedá hypotéku ve výši, která by za vaší aktuální situace nešla splácet, ale kdyby ano a vy jste splácet nedokázali, můžete o nově koupený byt nebo dům přijít.

Jak spočítat celkové náklady na nákup nemovitosti?

Samotná kupní cena není jediný náklad, se kterým musíte počítat. Celkové náklady na nákup nemovitosti mohou zahrnovat:

• kupní cena
• náklady na případnou rekonstrukci
  • Počítejte s rezervou, protože ceny práce a materiálu se mohou výrazně měnit i v rámci měsíců.
• náklady na vybavení (spotřebiče, nábytek apod.)
• rezervační poplatek
  • Často budete muset majiteli nebo agentuře složit rezervační poplatek. Obvykle se bere jako záloha kupní ceny, tzn. o rezervační poplatek se nenavyšuje kupní cena. I v takovém případě ale musíte počítat s tím, že ho bude potřeba složit i několik měsíců před dokončením koupě nemovitosti.
• provize makléři/makléřce nebo realitní agentuře
  • Pokud využíváte k hledání a nákupu nemovitosti makléře nebo makléřku, zjistěte si předem všechny provize a poplatky, které budou požadovat.
• právní služby, např. kontrola kupní smlouvy
  • Žádné nařízení sice nepožaduje, abyste si nechali kupní smlouvu zkontrolovat právníkem, ale je to více než doporučeno.
• úschova
  • Pokud využijete k převodu peněz advokátní nebo notářskou úschovu, což je silně doporučeno, počítejte s poplatkem v řádu tisíců až nižších desetitisíců korun. Poplatek bývá stanoven podílem z uschované částky, např. 0,15 %.
• posouzení technického stavu domu
  • Ani posouzení stavu domu nezávislým odborníkem není vyžadováno, ale je velmi doporučeno. Nemusíte za něj ale platit, pokud máte spolehlivé a zkušené známé, kteří to mohou udělat.
• úřední poplatky
  • Jde především o poplatek za převod nemovitosti v katastru, který činí 2000 Kč. K tomu je většinou nutné připočíst ještě desítky korun za ověření podpisů.

Vyplatí se finanční poradce při plánování nákupu nemovitosti?

Obvykle ano. Profesionální finanční poradci vám pomohou sestavit realistický plán financování nemovitosti a splátek hypotéky. Pomohou vám odhadnout výši hypotéky, na kterou dosáhnete, případně mohou i pomoct zajistit výhodnější sazby hypoték.

Doporučujeme obrátit se na nezávislé finanční poradce, kteří jsou placeni přímo, ne přes provize. Poradci placení přes provize, zvláště pokud jde o provize za zprostředkovaný hypoteční úvěr, mohou být ve střetu zájmů. Provize přímo placených finančních poradců se pohybuje v řádu tisíců až desetitisíců. Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí jsou v milionech a že vám poradce může hodně peněz ušetřit, se využití jejich služeb obvykle vyplatí.